保理业务及其电子化 文／中国建设银行信息技术部厦门开发中心徐禄春 理是在国内可能是一个新名 理业务量仅3100万美元；而同年全球保 仅丰富了业务品种，拓宽了市场范围， 大部分人不知道这是什么 理业务量为5500亿美元。这和我国贸易 而且可以带来可观的利润，一般来说， 东西，甚至连银行员工也鲜有人知道。 大国的地位极不相称。而国内保理在我 账款承购银行除了可以获得发票金额 那么，它是一项什么业务呢？它能给银 国可以说是从2000年才开始起步的，现 0.1%～0.4%的佣金外，还可以通过向 行带来什么好处？保理业务的电子化的 在的业务量与国内潜在的需求相比，可 卖方提供融资服务获得收益。 现状又是如何呢？ 以说是沧海一粟。 全球上百万的企业，特别是中小企 保理业务是授信业务的一个品种， 国内保理在我国是函待唤醒的市 业，使用着保理公司的服务，因为保理 是一种金融工具。保理即保付代理，是 场，由于国内绝大多数企业仍然遵循 能使他们以较低的成本得到持续的现金 指卖方将其现在或将来的基于其与买方 传统的财务管理方式，潜在的市场还 流、降低交易的信用风险并集中精力于 订立的货物销售合同所产生的应收账款 没有被唤醒，目前银行国内保理的主 自身的核心业务。 根据契约关系转让给保理商（国内主要 要客户集中在少数实力雄厚的跨国企 保理的服务范围早已超出了传统的 是指银行），由保理商针对受让的应收 业和合资企业中。这种金融产品的最 纺织和服装业的范畴，扩展到机械制 账款为卖方提供销售分户账管理、应收 大优点，就是能够为那些没有能力提 造、办公设备、电子产品、食品加工甚 账款催收、保理预付款（融资）、信用销 供足够的抵押品，但是经营稳健，营运 至服务行业。 售控制和信用风险担保等服务中的特定 资金相对紧张的中小企业提供新的融 的两项或两项以上（隐蔽保理除外）的 资渠道。一旦国内众多企业有了这方 三、我国必须奋起直追 综合性金融服务产品。 面的意识，国内保理将发展成很重要 加人WTO后，国内商业银行面临 的一块业务。 着跨国金融集团进入国门所带来的巨 保理业务发展状况 大挑战，毋庸置疑中间业务将成为双 据国际保理商联合会统计，1999年 二， 保理带来的好处 方竞争的主要阵地，而国际保理业务 我国进出口额为3607亿美元，而国际保 对商业银行而言，开办保理业务不 更是外资银行凭借其技术和实力优势 2005.10总第121期 63 而志在必夺的业务领域。加入WTO 具，开发保理业务系统是必由之路。 不能照搬，需要根据自身的具体情况开 后，保理业务被明确列人开放项日。和 发自己的保理系统。从目前国内的情况 国外同行们相比，无论是在保理业务 四、保理系统开发的迫切性 来看，只有个别几家银行已经使用保理 的专业技术人员方面，还是运作管理 保理业务流程较为复杂，操作风险 业务系统。 方面，中资银行都明显处于劣势。虽 及信用风险相对较高，且目前还处于市 保理业务系统一般都采用目前最先 然，外资银行在国内保理方面的开展 场发展初期，人工方式办理保理业务有 进的J2EE技术架构进行设计和开发。 不够，但是随着人民币业务对外资银 ·定难度，相对复杂、繁琐。银行或保 J2EE使用应用服务器作为商业组件的 行的开放，这方面的劣势就会逐步减 理商为了开展保理业务，必须借助电脑 部署环境，在应用服务器中提供了分布 少。所以就要求中资银行必须尽早开 系统来完成复杂化的工作，所以对于即 式应用环境中组件需要的所有服务，例 发保理业务品种，尽快分享这块大蛋 将开展或已开展但未使用保理业务系统 如组件生命周期的管理、数据库连接的 糕，而要更好地使用保理这 一金融工 的商业银行来讲，当务之急就是要建立 管理、事务的支持、组件的命名服务等 套保理 等。有些企业级的应用服务器还提供了 业务系统。 支持高可用性和高性能的群集技术、失 败的自动转移和恢复、应用负载的自动 分账户管 争议处理 发 保 客户 五、保理 均衡能力等。实现商业逻辑的EJB组件 销 额 票 融 度管理 系统管理 售 理 业务的电 可以高效地运行在应用服务器中，支持 转让 控制 协议 服 能 务 子化 多种客户端的访问。 理 报表工具 目前， 下面以J2EE架构来说明保理业务 国外有成 系统的系统架构和网络架构： 安全控管 任务计划 工作流 WEB框架 熟的保理 保理业务系统的系统架构如图1所 日志管理 消息服务 数据通道 开发工具 业务系统。 示。这种基于J2EE技术规范、层次化 J2EE应用服务器（Java，XML，EJB,JMS） 但我国的 和构件化的软件结构，保证了系统的先 国情不同， 进性、可靠性、开放性、安全性、可扩 图1保理业务系统架构 充性和可维护性。 保理业务系统的网 络架构如图2所示。 总之，保理业 务是一个相对复杂 Cognos报表服务器 的业务，保理的品 Htp服务器 Weblogic 种有全保理、融资 Windows 2000 保理、纯保理、到 Server / Cognos Seriesi 期保理，每个品种 IE浏览器 的处理流程都不一 样。保理业务处理 系统对技术的要求 也非常高，它涉及 工作流技术、数据 Oracle(informix) 大集中、单据电子 化等。每家银行根 据实际情况建立自 已的电子化系统的 图2保理业务系统的网络架构 要求也不一样。 64 金海电子化Financiai computerizing 而志在必夺的业务领域。加入WTO 具，开发保理业务系统是必由之路。 不能照搬，需要根据自身的具体情况开 后，保理业务被明确列人开放项日。和 发自己的保理系统。从目前国内的情况 国外同行们相比，无论是在保理业务 四、保理系统开发的迫切性 来看，只有个别几家银行已经使用保理 的专业技术人员方面，还是运作管理 保理业务流程较为复杂，操作风险 业务系统。 方面，中资银行都明显处于劣势。虽 及信用风险相对较高，且目前还处于市 保理业务系统一般都采用目前最先 然，外资银行在国内保理方面的开展 场发展初期，人工方式办理保理业务有 进的J2EE技术架构进行设计和开发。 不够，但是随着人民币业务对外资银 ·定难度，相对复杂、繁琐。银行或保 J2EE使用应用服务器作为商业组件的 行的开放，这方面的劣势就会逐步减 理商为了开展保理业务，必须借助电脑 部署环境，在应用服务器中提供了分布 少。所以就要求中资银行必须尽早开 系统来完成复杂化的工作，所以对于即 式应用环境中组件需要的所有服务，例 发保理业务品种，尽快分享这块大蛋 将开展或已开展但未使用保理业务系统 如组件生命周期的管理、数据库连接的 糕，而要更好地使用保理这 一金融工 的商业银行来讲，当务之急就是要建立 管理、事务的支持、组件的命名服务等 套保理 等。有些企业级的应用服务器还提供了 业务系统。 支持高可用性和高性能的群集技术、失 败的自动转移和恢复、应用负载的自动 分账户管 争议处理 发 保 客户 五、保理 均衡能力等。实现商业逻辑的EJB组件 销 额 票 融 度管理 系统管理 售 理 业务的电 可以高效地运行在应用服务器中，支持 转让 控制 协议 服 能 务 子化 多种客户端的访问。 理 报表工具 目前， 下面以J2EE架构来说明保理业务 国外有成 系统的系统架构和网络架构： 安全控管 任务计划 工作流 WEB框架 熟的保理 保理业务系统的系统架构如图1所 日志管理 消息服务 数据通道 开发工具 业务系统。 示。这种基于J2EE技术规范、层次化 J2EE应用服务器（Java，XML，EJB,JMS） 但我国的 和构件化的软件结构，保证了系统的先 国情不同， 进性、可靠性、开放性、安全性、可扩 图1保理业务系统架构 充性和可维护性。 保理业务系统的网 络架构如图2所示。 总之，保理业 务是一个相对复杂 Cognos报表服务器 的业务，保理的品 Htp服务器 Weblogic 种有全保理、融资 Windows 2000 保理、纯保理、到 Server / Cognos Seriesi 期保理，每个品种 IE浏览器 的处理流程都不一 样。保理业务处理 系统对技术的要求 也非常高，它涉及 工作流技术、数据 Oracle(informix) 大集中、单据电子 化等。每家银行根 据实际情况建立自 已的电子化系统的 图2保理业务系统的网络架构 要求也不一样。 64 金海电子化Financiai computerizing